Свойства электронных денег. Вся Правда про Электронные деньги… Основные типы электронных денег

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критерия:

• ·Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• ·Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• ·Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги - отнюдь не одно и тоже.

Поэтому для большей корректности часто употребляют такие выражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость». Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов.

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

Следует отметить, что и в публикациях Европейского центрального банка уделяется большое внимание теоретическим аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• 1) хранится на электронном устройстве;
• 2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
• 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Юридически важно различать электронные деньги:

• а) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе банковских карт,
• б) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

К первому виду электронных денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах - smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC - то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента -- банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе -- карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (не банками) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port).

Если такие карты станут принимать многие фирмы, то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т.е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же транзакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках.

Классификация электронных денег исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

• ·электронные деньги, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)
• ·электронные деньги, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС)

Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.

Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. По большей части электронные деньги этого вида - это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат электронные деньги системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения). Также видно, что данный вид электронные деньги включает в себя электронные деньги на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность электронные деньги в полной мере. Основные свойства электронные деньги этого типа:

• 1. Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы;
• 2. Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа “Клиент-Эмитент-Клиент”;
• 3. Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему;
• 4. Могут свободно обращаться;
• 5. Неоднородны;

Из этих свойств мы видим, что данный вид электронные деньги наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта - ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск электронные деньги обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем - электронные деньги в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

• ·электронные деньги с неограниченной покупательной способность;
• ·электронные деньги с ограниченной покупательной способность;
• ·Предоплаченные электронные деньги;

электронные деньги с неограниченной покупательной способностью - это электронные деньги, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты - наибольшее распространение получили электронные кошельки Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей - то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства электронных денег в рамках ЗЦС:

• 1. Эмитируются для осуществления отдельного платежа;
• 2. Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа;
• 3. Существуют только в пределах отдельного платежа;
• 4. Не могут свободно обращаться между пользователями;
• 5. Не являются однородными;

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид электронных денег, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.

Рассмотрим электронные деньги c ограниченной покупательной способностью. Эти электронные деньги являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается - появляются гораздо более обширная сеть связей. Понять данный тип электронных денег можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается “настоящими” деньгами, а часть - загружается на карту как электронные деньги, которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных электронных денег - увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Последний вид электронных денег - это предоплаченные электронные деньги, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

Таким образом, электронные деньги, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. Электронные деньги находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и еще большее количество систем организации расчетов с их использованием.

Исследование сущности электронных денег показало, что нельзя рассматривать электронные деньги только как продажу пассивов эмитента, а их сами - в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.

В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь - это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги - это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Электронные деньги все плотнее входят в нашу жизнь. Связано это прежде всего , который сейчас стал одним из самых необходимых атрибутов нашей жизни.

Причем он уже давно перешагнул тот уровень, когда мы там только черпали знания. Теперь мы в сети живем — общаемся, покупаем, продаем, оплачиваем услуги, заводим друзей, и т.д., и т.п. Вполне логично, что в этой среде возникают свои системы взаимных платежей, позволяющие отойти от .

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них, но сам факт, что имеется конкуренция, дает обычным пользователям электронных платежей (всякие плюшки для заманухи), которых могло бы и не быть при отсутствии борьбы за клиента.

Конечно же, в рамках одной статьи осветить всех игроков не получится (а ведь сейчас еще наблюдается дикий ажиотаж вокруг , о которых я писал в отдельной публикации), но самых популярных мы рассмотрим обязательно. В конце публикации я также предложу вам отдать голос за ту интернет-валюту, которую предпочитаете лично вы.

Три ведущие платежные системы в России

Начиналось все уже очень давно (в основном в конце прошлого и начале этого тысячелетия). В то время в интернете начинали активно развиваться денежные отношения (электронная коммерция, и т.п.) и единственной доступной формой оплаты были пластиковые карты. Появление вариантов интернет-денег позволило существенно упростить процесс оплаты и получения платежей через сеть (не выходя из дома).

Но и не только в интернете, ибо сейчас различные электронные кошельки предлагают вам использовать лежащие на них не только для любых операций внутри интернета, но и в реальной жизни. Так, например, система привязанную к счету, с которой можно будет оплачивать свои покупки в реале (супермаркете, бутике, заправках и других местах, где принимают к оплате карты). Собственно, подобные услуги предлагают уже многие платежные системы.

В России можно выделить 3 лидирующие платежных системы , но вот расставить их на свои строгие места, думаю, вряд ли получится. В каждом отдельном случае нужно будет выбирать именно под свои потребности.

Например, Киви во истину является «народной» системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей. В то же время Вебмани используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета. Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков. Но обо всем по порядку.

Платежная система Киви

Если основные нарекания по работе с Киви (и многих других систем) относятся к работе их службы техподдержки, то в платежной системе Вебмани основной проблемой является . Лично я для себя эту проблему решил , что не позволяет провести ни одного платежа или авторизации на сайтах без подтверждения этого действия на моем мобильном телефоне (приходит код подтверждения в виде СМС, либо вы ставите специальное приложение на телефон для его генерации).

Также безопасность и сохранность этих электронных денег зависит . Всего их несколько, и о некоторых из них я в свое время довольно подробно писал:

Также нужно понимать, что существуют различные интернет-валюты, которые имеют хождение внутри этой системы. Валюты, естественно, условные (по сути, это всего лишь титульные знаки), но жестко привязанные к официальному курсу совпадающих с ними валют реальных (фиатных денег).

Основными, естественно, являются доллары (WMZ) и рубли (WMR), но также имеют хождение и евро (WME), гривны (WMU), белорусские рубли (WMB) и др. В связи с этим очень часто возникает необходимость . О наиболее выгодных способах сего действа читайте в приведенной статье.

Электронные Яндекс Деньги

Лично меня эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту от Яндекса , чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат). На мой взгляд, очень удобный способ вывода заработанных в интернете грошей.

Данная платежная система позволяет вводить и выводить средства множеством способов, а также оплачивать многие услуги и товары. Имеется приложение для мобильного телефона, которое позволяет удобно работать со своим электронным кошельком без необходимости загружать браузер. А вообще про то, читайте в приведенной статье.

8 лучших электронных платежных систем в мире

— когда-то карта Payoneer Mastercard была единственным приемлемым способом вывода средств, заработанных фрилансерами и стокерами за границей. Сейчас уже появилось достаточно подобных систем, но Пейонер (или Пионер) по-прежнему остается очень востребован, ибо многие буржуйские биржи и сайты для заработка сотрудничают только с ним.

Основная фишка системы — получение фирменной карты и вывод с нее денег заработанных на чужбине через любой банкомат в мире. Хотя сейчас можно выводить деньги с аккаунта Payoneer прямо на счет в местном банке и с не очень большим процентом комиссии, но многие не хотят «светить» в банке свои доходы и пользуются именно картой, ибо она не связана с банковским счетом (предоплаченная) и проблем с налоговой только при ее использовании быть не должно.

Раньше выводить деньги из Адсенса было довольно-таки неудобно, но после подключения Рапиды все стало просто замечательно (правда, только для жителей России). Дело в том, что в системе Rapida можно настроить шаблоны платежей для транзита электронных денег с Адсенса на любые удобные для вас оконечные варианты их обналичивания. Причем шаблоны выполняются автоматически при поступлении платежа с контекстной системы Гугла.

Liqpay — украинская платежная система, счет в которой привязывается к счету в Приват-банке. Себя она позиционирует как альтернативу популярным во всем мире PayPal и Moneybookers, но на деле это далеко, конечно же, не так. Работа с электронным деньгами протекает довольно-таки безопасно, а об остальных читайте по приведенной ссылке.

10 популярнейших крипто-валют мира

Криптовалюту вообще сложно отнести к платежным системам, ибо в силу заложенной в этой системе , владельцев или людей управляющих (и даже администрирующих) этой системой быть не может. Ее запускают и она начинает жить своей жизнью уже никому по сути не подчиняясь (все благодаря криптографии на основе великой и ужасной , которая просто творит чудеса). В этом ее прелесть и в каком-то смысле недостаток.

Приравнять крипто-валюту к электронным деньгам тоже сложно, ибо нет еще развитой сети услуг и товаров, которые можно было купить на крипто-деньги. Где-то что-то можно, но это пока все еще в зачаточном состоянии. Но в то же время, говоря об электронных деньгах, никак не получится не окунуться в крипто-мир. Почему?

Потому что криптовалюта — это отличный инструмент для спекуляций , т.е. быстрых, зачастую высокорискованных, но и очень высоких заработков. Кто-то продает жилье, и через месяц-другой удваивает свой капитал. Кто-то играет «по маленькой» и имеет стабильный дополнительный источник дохода. На криптовалюту идет ажиотажный спрос и она дорожает.

Практически любую криптовалюту можно свободно обменять (купить или продать) на фиатные (рубли, доллары, евро...) или электронные (Киви, Яды, АдваКеш...) деньги. Для этой цели в сети существует целая куча специальных сервисов, которые можно разделить на две части.

Развитие электронной коммерции и интернет - заработка привело к тому, что стремительными темпами стали развиваться электронные платежные системы (ЭПС), которые предлагают каждому пользователю " всемирной паутины " использовать электронные деньги для тех или иных целей.

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них. Конечно же, осветить все ЭПС не получится, но самых популярных мы рассмотрим.

Платежные системы России

В России можно выделить несколько лидирующих платежных систем. В каждом отдельном случае нужно выбирать именно под свои потребности.
Например, Qiwi во истину является " народной " системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей.
В то же время WebMoney используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета.
Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков.

Вывести электронные деньги из Qiwi можно разными способами (через системы мгновенных платежей, на банковские реквизиты или же на платежные карты), но в большинстве из них с вас возьмут определенный процент (комиссию).
Но все же есть способ беспроцентного и довольно удобного вывода денежных средств - заказать у них пластиковую карту QIWI Visa Plastic, с которой можно будет оплачивать покупки как в интернете, так и в обычных магазинах, и при этом комиссия за это взиматься не будет.

Такой популярности вне интернета (как у Qiwi) у этих электронных денег нет. Оплачивают с помощью коммуналку не так уж и много пользователей, но вот основную часть заработанных денег в рунете получают и выводят именно с этой системы интернет - платежей.

Эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту, чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).
Очень удобный способ вывода заработанных в интернете.

Основное предназначение электронных денег от mail.ru - это совершение интернет - платежей, подо что и были оптимизированы тарифы - за ввод и оплату товаров в интернет - магазинах с вас процентов не возьмут. А вот за внутренний перевод и уж тем более за вывод комиссия предусмотрена (выводить деньги в реал через Майл.ру вообще получается сильно не выгодно, по сравнению с другими платежными системами).

В общем они идеально подойдут тем, кто оплачивает с помощью них игры на Mail.ru или еще какие - либо услуги, а также получает переводы внутри системы.

Совсем недавно Деньги Майл.ру поглотил ненасытный QIWI.

Международные платежные системы

PayPal является фиатными электронными деньгами, в отличии от многих других платежных систем. Целью создания этой системы было обеспечение безопасности платежей с привязанной к счету карте. В этом случае вы не палите реквизиты карты, а также получаете некоторую гарантию от системы по поводу доставки товара оплаченного через Paypal.

Если товар не доставили или он оказался не надлежащего качества, то есть вполне реальная вероятность вернуть деньги путем открытия диспута (в течение полутора месяцев после оплаты). Как читайте подробнее на нашем сайте.

Есть у этой системы и, конечно же, недостатки. На мой взгляд, там очень высокие проценты за пополнение кошелька (по сравнению с привычными нам гигантами платежей рунета), но во многих случаях это получается все равно выгоднее, чем использовать какие - то другие платежные системы или схемы вывода денег из интернете.
Как завести читайте на нашем сайте.

Верификация в системе не обязательна и вы можете вполне себе получать, вводить и выводить деньги из Perfect Money анонимно. Но… В случае подозрения со стороны системы в том, что вы совершаете мошеннические действия, ваш кошелек могут заблокировать.

Подробнее о читайте на нашем сайте.

OKPay также как и Payeer или Perfect Money разрешает операции по выводу денег из " пирамид " или азартных игр. Правда лимит платежей, проходящих через неверифицированный счет (без подтверждения вашей личности), ограничен. Еще как и в Perfect Money тут вам выплачивается аж целых 3% за нахождение денег на счету, что немного необычно для электронных кошельков.

Основное применение Payza в России и рунете может заключаться в получение заработанных за рубежом интернет - денег, их вывод или перевод другому пользователю данной системы.

Как завести читайте на нашем сайте.

47.5K

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.